350 在美国如何贷款(二）：如何保护自己的信用 081515

在上一篇文章中，权立宏律师谈到了用信用卡来借款的好处。比如上2%到5%的现金返款是很高了，比存款的利息还高出很多倍。那么，这一部分钱是从哪里来的呢？信用卡公司不可能做赔本的生意，因为根据市场规律，如果长期赔本，信用卡公司就不可能生存下去。归根结底，这一部分钱是来自商家。说白了，也就是说商家给消费者的优惠。每刷一次信用卡，商家就需要付给信用卡公司销售额1.51%或者更高的费用，另外每笔交易还会加上0.20美元左右的费用。这就是为什么打多少商家都有规定，也就是说达到一定的消费金额以上，才允许用信用卡。

美国是一个建立在信任和信用之上的国家。这一点体现在美国人生活的方方面面。如何还保持高的信用分数呢？一般来说，下面一些因素都会影响到一个人的信用分数：负债水平，信用年限，信用组成，最近的信用状况等。但并不是说所有与钱有关的活动都影响一个人的信用。比如说，支票账户的透支并不一定会主动影响信用分数。

第一，要争取每一次都按时付账单。现在电脑科技很发达，最好的办法是每个月通过网络自动付账单。这里的账单是指所有的账单，不只是信用卡和贷款的账单。虽然有一些账单不会被报到信用卡分数公司去，但是如果你没有按时支付，就有可能被报告上去。有的人没有交图书馆的一笔小罚款，都会被报上去。据说，美国的“股神”巴菲特就有过类似的经历。当然了，人家现在很发达，根本就可以不关心自己的信用分数，或者根本就不用去贷款。人各有命。

第二，信用卡上的余额不能太高，也就是说不能从信用卡上借钱太多。为了维持较高的信用分数，余额最好控制在信用额度的30%以内。如果超过了30%， 即使你在每个月都付清，你的信用分数也有可能受到影响。信用卡的发行公司，如Visa， Master会在一个周期（通常是一个月）结束时将你的余额（balance）报告上去，这样即使你后来还清了，但是并不能改变你以前的数字。

第三，应该管理好你的欠债。信用卡的余额并不是唯一影响你信用分数的因素。贷款的余额已经别的信用额度也会影响信用分数。基本的原则是贷款越少，你的信用分数就会月高。第四，不要关掉旧的信用卡。当你关掉一个信用卡之后，信用卡公司就不会再向信用卡分数公司提供你的更新信息。对于不活跃的账户，信用卡公司考虑的平分比重也会很小。大约在10年之后，信用卡分数公司就有可能把你的信用记录给删除了。这样你的信用年限就缩短了，因而信用分数就有可能降低了。

第五，每申请一次新的信用卡，不管是信用卡还是贷款，信用分数就会被降低一点。信用询问虽然只占你信用分数的10%，但是如果你的信用分数很高，10%也可能是一个较大的数字。另外，申请新卡还有可能降低你的平均信用年限。信用年限占信用分数的15%。位了维持高的信用分数，不要随随便便就去开信用卡。最好，还有经常查看自己的信用报告。因为身份盗窃和信用卡欺诈等都会在信用报告上出现失误。

权立宏律师再来谈一下破产和判决书对信用分数的影响。可以这么来理解。破产对一个人信用分数的影响是终生的。但是在破产后的7年影响是最大的。因为一般在贷款申请时，有一个问题就是在最近7年之内有没有申请过破产？再来看一下判决书对一个人信用分数的影响。如果判决书上说一个人要赔别人多少钱，那么债务人的信用分数也是会受到负面影响的。

权立宏律师起草并且定稿于2015年08月 15日于纽约法拉盛（350）。免责声明：所有的法律文章并不构成律师-客人关系。具体个案请尽早找律师咨询。