349 在美国如何贷款（一）：信用卡 080815

美国是一个以信用为基础的国家。也许很多人都没有意识到，在日常生活最常见的借贷方式之一就是使用信用卡。对于很多新移民来说，如果刚下飞机，到银行去开户，银行也会帮客人申请信用卡。虽然一开始的信用额度不是很高，但是只要经常用，坚持用，并且最好在每个月按时还清，信用分数就会越来越高，信用额度也会越来越高。静下心来想一想，美国就是好，至少在信用卡方面是这样。权立宏律师初到美国时，当时好像是Amazon的购书信用卡。当时觉得很高兴，可以借用信用卡公司一个月的钱，没有利息，白借。觉得很爽。后来就感觉更爽了。除了免费借钱用之外，还有1%的现金返还。当然，用信用卡还有其他好处，比如和售货的商家出现了纠纷，也可以请信用卡公司出面来保护顾客。当然了，信用卡也有不好的地方，比如说会出现盗刷卡的欺诈。这就要求信用卡持有人检查检查自己的交易记录，至少每星期看一次。因为电脑的高度普及，查看交易记录其实很简单，打开电脑，登入账户，每周花几分钟就可以了。一旦发现信用卡被盗用，要马上联系信用卡公司，要求换卡。一般来说，持有人是不对被盗刷的交易付责任的。当然了1%现金返是十几年前的事情了，现在被认为是一种默认的返还。像Citibank，Bank of America，American Express， Discover，Chase，等推出了高达2%到5%现金返还的信用卡。只要信用好，大家都应该能享受到信用卡带来的实惠。

还有一种办法，就是使用信用卡来借较大金额的款，比如说，借一万到几万块。英文叫做“ Balance Transfer。”至于到底一次能借到多少钱，这接是前面讲过的信用额度的问题了。信用分数越高，从理论上讲，接到的钱就应该越多。权立宏律师的一位客人的信用很好，也有很多信用卡，但是他很少用。他说我有钱用，用不着借信用卡公司的钱。其实这种做法是错误的。借用信用卡公司的钱，只要每个月都按时还，并且还可以得到现金回扣，增加自己的信用分数，何乐不为呢？平时生活是有钱，但是当要买房子或者投资做生意的时候，还是贷款比较现实。让别人的钱来为你赚钱，那是多爽的事情啊。这个时候信用分数就显得尤为重要，因为你的信用分数越高，贷款的利息就越低。也就是说你的信用分数越高，你借钱的成本也就越低。

再来仔细看一下“balance transfer。”如果你的信用卡有一万美元的信用额度，并且经常不用这张卡， 就可以用掉9千美元，直接存到您的银行或者还掉别的信用卡。贷款这9千是有条件的，信用卡公司或者银行会一次性收取2-4%的转款费。但是你可以在一，两年之内再还清，每个月只要还一小部分就可以。很明显，这部分贷款的利息比买房子贷款的利息还低，但是到期时一定要还请。

从银行或者信用卡公司的角度来讲，可能这样做没有一点利润可言。这么低的利率可能还赶不上通货膨胀。也许他们是为了显示自己财大气粗，也许是为了竞争或者增大自己的市场份额，也许是想真正为了美国经济的发展。但是，不管银行或者信用卡公司出于什么目的，对于我们消费者来说，只要能给我们带来实惠的东西，都应该充分利用。生活在美国合情，合理，合法的事情都可以放心大胆地去做。

权立宏律师起草并且定稿于2015年08月 08日于美国纽约高等法院（348）。免责声明：所有的法律文章并不构成律师-客人关系。具体个案请尽早找律师咨询。